היום שבו תפרשו לפנסיה אולי נראה לכם רחוק, אך הוא מתקרב ובסופו של דבר הוא יגיע. רובנו מחכים לו, חלקנו אולי מעט חוששים, אבל מה שבטוח – חייבים להתכונן ליום הזה כמו שצריך.
יש לא מעט דרכים להתכונן – ולא כולן טובות או מתאימות לכל אחד. איך ניתן לדעת מה טוב בשבילכם? כאן נדרשת מעט עבודה וזה לא כזה מסובך כמו שזה נשמע.
קיימים בשוק מספר אפיקים שונים לחסכונות פנסיוניים וכל אחד מהם מתנהג אחרת, כרוך בעלויות/דמי ניהול משתנים ומציע תנאים מעט שונים. יחד עם זאת, מטרת כל האפיקים האלה היא לאפשר למבוטח בהם או לשאריו קיום סביר בשלושה מצבי טבע:
זקנה – המועד שבו המבוטח פורש לגמלאות. גמלת זקנה נפרעת בעת הפרישה (לרוב בגיל 67 לגברים ולנשים בגיל 64). גמלה זאת משולמת כקצבה חודשית המבוססת על הסכום אותו חוסך צבר לאורך שנות עבודתו.
נכות/אובדן כושר עבודה: גמלת נכות מוגדרת כגמלה שמשולמת במקרה שבו החוסך איבד את כושר ההשתכרות שלו, וידועה גם בשם “אובדן כושר עבודה”. קיימים בשוק שני סוגי גמלת נכות – זמנית או צמיתה, שנקבעות בהתאם למצבו הבריאותי של החוסך.
גמלת שאירים: גמלה שנפרעת במקרה שבו החוסך הלך לעולמו. זכויותיו הצבורות באפיק בו הוא מבוטח משמשות במקרה כזה לקיומם של בן או בת זוגו או ילדיו, כפי שהוגדרו על ידו בקרן.
לקביעת פגישת ייעוץ ראשונית ללא עלות השאירו פרטים ואחזור אליכם
קיימים שלושה סוגים של אפיקים פנסיוניים:
קרן פנסיה (מקיפה או יסודית), ביטוח מנהלים וקופת גמל. האפיקים נבדלים זה מזה במנגנוני ההתנהלות שלהם, בדמי הניהול, בעלויות התפעול שלהם וברמת הוודאות שהם מעניקים לציבור החוסכים בהם.
חיסכון פנסיוני ומיסוי – המדינה, כחלק מרצונה ביצירת עצמאות כלכלית של אזרחיה גם בגין הפרישה, מכירה בהפרשות הפנסיוניות כהוצאות מוכרות (בכפוף לתנאים והגבלות המשתנות מעת לעת), עובדה זו הופכת את ההפרשה לאפיקים הפנסיוניים לכדאית במיוחד בעיקר לעצמאים.
חיסכון פנסיוני והחוק – המדינה מחייבת את המעסיקים לחסוך לעובדיהם כספים באופן שוטף וזאת לפי חוק פנסיית חובה (שחל משנת 2008 בלבד) וכן מחייבת את העצמאים לבטח את עצמם החל משנת 2017.
אין ספק שחייבים לחשוב על רגע הפרישה, בו נפסיק לקבל משכורת ונתחיל ליהנות מכל מה שחסכנו במהלך כל השנים בהן עבדנו, אך גם כאן, יש לא מעט דרכים לחסוך בצורה יעילה ומושכלת: ההבדלים בין אפיקי החיסכון השונים הם מהותיים ועשויים להסתכם בשווי של מאות אלפי שקלים לאורך כל חיי החיסכון או בעשרות אחוזים לגמלה החודשית.
התאמה אישית של האפיק היא הכרחית ותלויה בין היתר במצבו הרפואי של המבוטח, מצבו המשפחתי, רמת הכנסותיו, גילו ועוד. התאמה אישית של אפיק החיסכון הפנסיוני היא קריטית למקסום זכויות המבוטח וחובה לבחון את ביצועי האפיק והתאמתו למצבו המעודכן של המבוטח, מעת לעת. התאמה מיטבית של אפיק פנסיוני היום אינה מבטיחה שאותו אפיק עדיין יהיה המיטבי בעוד מספר שנים לאחר שינוי במצב המשפחתי/גיל/מצב בריאותי/רמת ההכנסות.
אנחנו ב’שיערוך’ נדע בדיוק איזה ביטוח פנסיוני הוא זה שמתאים לכם בצורה הטובה ביותר ובכל שלב של חייכם. במסגרת הליווי שאנו מעניקים, שכולל גם ייעוץ פיננסי בהיבט הביטוחים הפנסיוניים והביטוחים האישיים, על ידי אנשי מקצוע מוסמכים ובעלי רישיונות והשכלה מתאימים, נמליץ לכם איזה ביטוחים לשמר, איזה לבטל ומה כדאי לכם לשקול ולהוסיף. כל זאת לאחר ניתוח מעמיק ומפורט שלא רק מביט על המספרים, אלא גם מביט קדימה אל עבר צורכיכם בעתיד.
בבחינה שאנו מבצעים אנו מבררים כמה פרמטרים חשובים ומהותיים באופי הביטוחים: היכן מנוהל הביטוח, מהי איכותו, מה הרכב תיק ההשקעות ואפיקיו וכפועל יוצא – מה רמת הסיכון שבו. בנוסף, אנו בודקים מהי התשואה המושגת על אותה השקעה, בראי גובה הצבירה והקצבה של החוסך. כמו כן, גובה דמי הניהול נבחן, משום שיש לו השפעה משמעותית וישירה על סך החיסכון המצטבר. כל הבחינות הללו נעשות, כאן ב’שיערוך’, בצורה מקצועית, על סמך הידע והניסיון הרב שלנו.
מי שטורח בערב שבת יאכל בשבת ולכן אנו ממליצים על בחינת אפיקי החיסכון של הביטוחים הפנסיוניים או הביטוחים האישיים. זהו מהלך חשוב מאין כמוהו, משום שזהו הכסף שבעצם אתם חוסכים לערוב ימיכם ואף אחד לא רוצה להיות לנטל על ילדיו או על משפחתו.
יחד עם זאת, החיים הם בעיקר מה שקורה לנו כאן ועכשיו, לכן גם כאן, כמו בכל מקום שבו יש כמה “שחקנים”, ניתן להתמקח ולהשיג תנאים טובים יותר, כדי שכמות הכסף שתיחסך לא תמנע מכם רווחה גם בהווה.
זכרו – ההבדל בין התאמה איכותית של האפיק הפנסיוני שמתאים לכם, תוך ייעול מסלולי ההשקעה, דמי הניהול, הגוף המנהל ועוד, עשויה לשנות את סך כספי החיסכון הפנסיוני המצטברים במהלך תקופת העבודה של המבוטח בהיקף של מאות אלפי שקלים או ברמה של עשרות רבות של אחוזים בגמלה החודשית. הכל תלוי במשך הזמן הארוך של חיי אפיק החיסכון והפקדות והתשואות הנצברות לאורך עשרות השנים.
חשיבות ההשקעה הפנסיונית עולה פעמים רבות בהשפעתה הכלכלית אף על חשיבות הבחירה באפיקי משכנתה מתאימים ואיכותיים.
הצטרפו למאות המשפחות שכבר מתנהלות אחרת ונהנות מרווחה כלכלית איתנה.
