הלוואות בערבות מדינה

הלוואה בערבות המדינה מסוגלת להשיב למסלול
עסקים קטנים ובינוניים שנקלעו לקושי תזרימי

עסקים רבים נקלעים למצוקה תזרימית בשל מגוון רחב של סיבות: ירידה בהכנסות, צמיחה מהירה במיוחד בהכנסות, בעיות גבייה וכו’, תתכן גם בעיה כלכלית זמנית הקשורה לתפעול העסק. כלל העסקים בישראלים מהווים את מנוע הצמיחה של הכלכלה המקומית, ומהווים חלק ניכר מהמעסיקים בישראל.

השאירו פרטים ונחזור אליכם עוד היום

אני מזמין אתכם לעשות ביחד איתי תיקון כלכלי לעסק שלכם,
שיחזיר לכם את השליטה הכלכלית על העסק ויצעיד אתכם
לעבר עתיד כלכלי מוצלח ומובטח.

תהליך ייעוץ כלכלי עסקי אצלנו

בניית תזרים מזומנים המשקף מציאות
חיסכון בהוצאות השוטפות בעסק
בניית תוכנית עבודה שנתית
מזעור הוצאות המס ובדיקת תמחור

למה המדינה נותנת ערבות על הלוואות לעסקים?

כדי למנוע מעסקים אלה לקרוס, ולהפחית את הסיכון לעלייה משמעותית בנתוני האבטלה, המדינה מעניקה אפשרות לקבלת הלוואה מהבנקים. זאת, כאשר בעל העסק מציג 25% מהערבויות והמדינה מעניקה את שאר הערבות להלוואה. בתקופה האחרונה, מעניקה המדינה הלוואות לעסקים שנפגעו עקב הקורונה, בערבות של 5% בלבד. לעסקים חדשים קיימות הלוואות בערבות מדינה בהן נדרש הון עצמי בשיעור של 10% בלבד.


כך הלווה יכול ליהנות ממימון בתנאים משתלמים מגופים פיננסיים המעניקים הלוואה מגובה בערבויות בריבית נמוכה (בשל הסיכון הנמוך שההלוואה לא תוחזר). בתקופת משבר הקורונה התנאים לקבלת ההלוואה השתפרו מעט, וכעת אחוז הערבויות הנדרש ביחס לסכום ההלוואה הכולל נמוך יותר. נרחיב על כך בהמשך. במאמר זה נדון בהרחבה בזכאות להלוואות, בתנאים לקבלת ההלוואה וכן בפרוצדורה הנדרשת לקבלתה.

איזה סכום אפשר לקבל במסגרת הלוואה בערבות מדינה?

בשגרה הלוואה בערבות מדינה מוענקת לבעלי עסקים בהתאם למחזור החודשי שלהם. כל בעלי העסקים שהציגו בדו”ח המס האחרון הכנסות של סכום הנמוך משישה מיליון שקלים יכולים לבקש עד חצי מיליון שקלים. אם הציגו את הערבויות הדרושות הם יקבלו את הסכום המלא (לקבלת מלוא הסכום יש להציג ערבות בסך של 125,000 ₪).

לעומת זאת, עסקים בעלי מחזור שנתי העולה על שישה מיליון שקלים יכולים לקבל הלוואה בסכום של 8% מהמחזור. כמובן, שגם עסקים אלה ידרשו להציג ערבות בסכום של רבע מהסכום המבוקש.

הליך מזורז לעסקים המתמודדים עם אתגרי משבר הקורונה

משבר הקורונה שהתעצם בישראל עם תחילת הגל השני והסגר הנוסף, הוביל את הסוכנות לעסקים קטנים במשרד הכלכלה והתעשייה, לפתוח מסלול חדש ומזורז לקבלת הלוואה בערבות רגילה. ההלוואה המוצעת מאפשרת ליהנות מריבית שוק נוחה, פריסת תשלומים למשך 60 חודשים וכן אפשרות להלוואת גרייס שבה התחלת החזר ההלוואה נדחה בשישה חודשים.

היתרון במתן הלוואה לאחר הצגת ערבויות מופחתות בתקופת הקורונה הוא שגם עסקים שלא היו יכולים להגיש את הבקשה בעבר משום שלא יכלו להציג בטחונות בגובה של רבע מההלוואה, יכולים לזכות להלוואה כיום. הביטחונות הנדרשים הם רק בהיקף של 5% מגובה ההלוואה בלבד.

לעומת זאת, עסקים בעלי מחזור שנתי העולה על שישה מיליון שקלים יכולים לקבל הלוואה בסכום של 8% מהמחזור. כמובן, שגם עסקים אלה ידרשו להציג ערבות בסכום של רבע מהסכום המבוקש.

נוסף על כך, הזמן לקבלת האישור לבקשה התקצר וכרגע הוא עומד על שבעה ימים בלבד מיום קבלת המסמכים הדרושים. הליך מזורז זה מעניק את האפשרות לכל עסק לקבל את החמצן הדרוש לתפעולו במהירות, ונועד למנוע קריסה של העסק בתקופה שבה ההכנסות יורדות בצורה משמעותית.

היתרון במתן הלוואה לאחר הצגת ערבויות מופחתות בתקופת הקורונה הוא שגם עסקים שלא היו יכולים להגיש את הבקשה בעבר משום שלא יכלו להציג בטחונות בגובה של רבע מההלוואה, יכולים לזכות להלוואה כיום. הביטחונות הנדרשים הם רק בהיקף של 5% מגובה ההלוואה בלבד.

לעומת זאת, עסקים בעלי מחזור שנתי העולה על שישה מיליון שקלים יכולים לקבל הלוואה בסכום של 8% מהמחזור. כמובן, שגם עסקים אלה ידרשו להציג ערבות בסכום של רבע מהסכום המבוקש.

בשנה הראשונה ההחזרים שתדרשו לשלם הם אך ורק עבור קרן ההלוואה ולא עבור הריבית הנלווית אליה. את הריבית תשלם המדינה. לאחר מכן, הריבית שתישא ההלוואה תהיה בממוצע פריים + 1.5%. ריבית הפריים כיום עומדת על 1.6%, ולכן הריבית הממוצעת לשנה זו תעמוד על 3.1% בלבד.

סכום ההלוואה המוענק במסגרת הלוואות בערבות מדינה בתקופת הקורונה מבוסס על מחזור ההכנסות השנתי של כל עסק. ניתן לבקש הלוואה בשיעור של 30% מהמחזור השנתי, כל עוד הסכום המבוקש נמוך מעשרים מיליון שקלים.

מי זכאי לקבלת את ההלוואה במסלול המיוחד של הקרן לערבות מדינה?

לא כל עסק יכול לבקש הלוואה במסגרת הקרן. אך ורק בעלי מחזור הכנסות שלא עולה על 400 מיליון שקלים בשנה שקדמה לבקשה, ככל שהחברה נקלעה לקשיים תזרימיים בשל המשבר הכלכלי שפקדו את המדינה בעת הניסיון להיאבק במגפת הקורונה.

חשוב לדעת כי גם עסקים קטנים שפעלו כעוסק פטור מהבית כמו קוסמטיקאיות, משכירי חדרים ב-AirBnb, יועצים ובעלי מקצועות חופשיים שונים יכולים להגיש את הבקשה לקבלת הלוואה במסגרת המסלול המזורז.

האם התנאים המשופרים לאחר משבר הקורונה אכן מסייעים לכולם?

בחינה של הנתונים האמורים מעלה תהיה האם התנאים של הלוואות בערבות מדינה טובים יותר עבור בעלי העסק או שחלקם מגבילים את בעלי העסקים מקבלת הלוואות? מסתבר, שדווקא העסקים הקטנים יותר נפגעים מעט מהתנאים המחודשים. נסביר זאת באמצעות דוגמה.

עסק שהציג בשנה שעברה מחזור עסקאות בגובה 200,000 ₪ יכול לקבל אך ורק הלוואה של 60,000 ₪ בלבד (סכום השווה ל 30% מהמחזור השנתי). לפני משבר הקורונה הוא היה יכול לבקש הלוואה גבוהה יותר העומדת על סכום של 500,000 ₪ אם היו ברשותו הערבויות המתאימות.

עסק גדול יותר, לעומת זאת, שהציג הכנסות בשיעור של 7 מיליוני שקלים, יוכל לקבל הלוואה בשיעור של 560,000 ₪ (8% מהמחזור) ולהציג ערבויות בשיעור של 140,000 ₪ בלבד. לכן, בעלי ההכנסות הגבוהות יותר זוכים לתנאים טובים יותר כעת במסגרת ההלוואה בערבות מדינה.

יתכן, והסיבה לכך היא החשש של המדינה לתת ערבויות לעסקים שפעלו במחזור נמוך, ומהווים לווים מסוכנים יותר מהעסקים הגדולים. הסיבה השנייה יכולה להיות שעסקים במחזור גבוה יותר נפגעו באופן חריף יותר מהמשבר, ויש להגן עליהם כדי להגן על מקומות העבודה שהם מספקים למשק.

אילו עסקים זכאים להגיש את הבקשה להלוואה?

חלק מקבלת ההלוואה מותנה בסיבה לבקשה, לפני משבר הקורונה ניתנו הלוואות לעסקים לצורך פתיחת עסק חדש, וכן לסיוע בצמיחה והתרחבות של עסק קיים. לעומת זאת, ההלוואות הניתנות כיום במסגרת המסלול המזורז הן הלוואות לצורך שיקום העסק בעת משבר.

נוסף על כך, אם עסק מבקש את ההלוואה לצורך מחזור הלוואות קודמות (בריבית גבוהה יותר או עם תנאי החזר נוקשים) ניתן לקבל הלוואה רק במסלול הרגיל. מסלול הסיוע לעסקים במשבר הקורונה אינו מיועד להחזר של הלוואות קיימות.

הנתונים הללו מעידים עד כמה חשוב למלא את הטפסים המצורפים לבקשת ההלוואה בצורה הנכונה כדי להגביר את הסיכויים לקבלתה.

עסק שהציג בשנה שעברה מחזור עסקאות בגובה 200,000 ₪ יכול לקבל אך ורק הלוואה של 60,000 ₪ בלבד (סכום השווה ל 30% מהמחזור השנתי). לפני משבר הקורונה הוא היה יכול לבקש הלוואה גבוהה יותר העומדת על סכום של 500,000 ₪ אם היו ברשותו הערבויות המתאימות.

עסק גדול יותר, לעומת זאת, שהציג הכנסות בשיעור של 7 מיליוני שקלים, יוכל לקבל הלוואה בשיעור של 560,000 ₪ (8% מהמחזור) ולהציג ערבויות בשיעור של 140,000 ₪ בלבד. לכן, בעלי ההכנסות הגבוהות יותר זוכים לתנאים טובים יותר כעת במסגרת ההלוואה בערבות מדינה.

יתכן, והסיבה לכך היא החשש של המדינה לתת ערבויות לעסקים שפעלו במחזור נמוך, ומהווים לווים מסוכנים יותר מהעסקים הגדולים. הסיבה השנייה יכולה להיות שעסקים במחזור גבוה יותר נפגעו באופן חריף יותר מהמשבר, ויש להגן עליהם כדי להגן על מקומות העבודה שהם מספקים למשק.

האם שני עסקים זהים עם אותם בטחונות יזכו לאותם תנאים בקבלת ההלוואה?

חשוב לדעת כי כל עסק המציג את הנתונים בפני הבנק ומבקש את ההלוואה, נבחן על פי מידת היציבות הפיננסית של העסק ומוסר התשלומים שלו לאורך זמן. לכן, חשוב להציג בצורה הנכונה הן את מטרת ההלוואה, הן את הסכום המבוקש והן את הביטחונות הקיימים.

ניתן להיעזר בחברה המכירה את ההליך הבירוקרטי היטב, ויכולה לסייע במניעת הוספת מידע שעשוי לפגום בסיכוי לקבלת המימון. חשוב לדעת גם כי מלבד הביטחונות הללו יתכן וידרשו ערבים לצורך קבלת ההלוואה. נרחיב על כך מעט:

 

האם נדרשים ערבים לחתימה על ההלוואה?

המדינה מבדילה בין הסטטוס המשפטי של חברה בע”מ, המהווה ישות נפרדת בפני החוק, לבין הסטטוס של לווה הרשום כעוסק פטור או עוסק מורשה. בעלים של חברה בע”מ אינו נדרש להציג ערבים להלוואה, אם הוא בעלים יחיד בחברה.

לעומתו עוסק מורשה או פטור המבקש את ההלוואה כאשר הוא נשוי, נדרש לחתום על הבקשה להלוואה כאשר בן או בת הזוג שלו ערבים אף הם להחזר ההלוואה.

מי נותן את ההלוואות?

לפני משבר הקורונה ההלוואה בערבות מדינה ניתנה אך ורק על ידי הגופים שקיבלו זכיינות מהמדינה.

בשל הצורך במימון בסכומים גבוהים יותר, ההלוואות נפתחו השנה לכלל הגופים הפיננסיים כמו: בנקים, חברות אשראי, “קרן עוגן” וכעת ניתן להשיג הלוואות בתנאים משתלמים מגופים שכבר היום מעניקים לעסק מימון ומכירים היטב את היסטוריית התשלומים שלו.

מה הסכום שיתקבל כהלוואות בערבות מדינה השנה?

על פי נתוני משרד האוצר הוקצו לקרן ההלוואות לעסקים קטנים 22 מיליארדי שקלים, מתוכם מומשו עד כה 18 מיליארדי שקלים בלבד. בימים אלה ועדת הכספים מאשרת עוד סכום זהה (בסך 18 מיליארד שקלים) לצורך מתן הלוואות בערבות מדינה.

 

מנתונים שפורסמו באתר כלכליסט בתאריך 12.10.20 יש הבדל בין הסכומים המאושרים על ידי הבנקים הגדולים וכן באחוזי ההלוואות הזוכים לאישור. עסקים קטנים זוכים להגבלות רבות יותר באישורים להלוואות גדולות מהבנק הבינלאומי, הפועלים וכן בנק מרכנתיל. לעומת זאת בנק מזרחי נוטה לאשר הלוואות אלה, אך מתמקד בעיקר בהלוואות בסכומים נמוכים.

 

חשוב לדעת כי גם אם התקבל אישור להלוואה בסכום מסוים, יתכן והבנק יאשר סכום נמוך יותר. למשל, עסק המבקש הלוואה בסכום של 200,000 ₪, עשוי לקבל הלוואה בשיעור של מחצית מהסכום, גם אם הציג ערבויות מתאימות בשיעור גבוה. הבנקים בתקופה הזו מגדרים את סיכוייהם, ונמנעים ממתן הלוואות בסכומים שעשויים להוות נטל כלכלי על העסק אם המשבר הפיננסי העולמי ימשך גם מעבר לחצי השנה המוגדרת כיום כתקופת גרייס שבה ניתן להמתין עם התשלומים.

האם נכון עבורכם לקחת הלוואה בערבות מדינה?

הלוואות מטבען יכולות להוות אמצעי יעיל ומהיר לשיפור תזרים המזומנים של העסק, ול”אספקת חמצן” לעסקים התלויים מאד בהזמנת סחורה מספקים, השקעות שונות או תשלומים לעובדים. לכן, ההלוואה בערבות מדינה יכולה להציל חלק ניכר מהעסקים.

 

בשגרה שלפני תקופת הקורונה, הלוואות אלה היוו אמצעי להפחתת עלויות העסק, אם הוא מבוסס על מימון בריביות גבוהות כמו ביצוע תשלומים בכרטיסי אשראי, הלוואה לכל מטרה או הלוואות חוץ בנקאיות אחרות. עם זאת, חשוב לזכור כי לא מדובר בכסף שמגיע כמענק לעסק. יש להחזיר את ההלוואה הזו בדיוק כמו כל הלוואה אחרת ולשלם מדי חודש את התשלום המינימלי.

 

כדי לדעת האם הלוואה בערבות מדינה היא ההלוואה המתאימה ביותר עבורכם, כדאי להיוועץ בחברה המעניקה שירותי יעוץ להלוואות לעסקים. חברה זו תוכל לסייע לכם לתכנן בצורה הנכונה ביותר את הסדר התשלומים עבור ההלוואה, לבחור את הסכום המתאים שקיים סיכוי גבוה שיאושר ולאתר עבורכם את הערבויות שתוכלו להציג. לפעמים, תגלו כי הנכס הנמצא בבעלותכם יכול לאפשר לכם לקבל הלוואות נוספות, ולא כדאי להעמיד אותו כערבות לצורך קבלת הלוואה קטנה מדי. במקרים אחרים יתכן ודווקא כדאי להציג את המבנה המסחרי שבו נמצא העסק (אם הוא רשום על שמכם) או פיקדונות כספיים אחרים שיכולים לשמש כערבון.

 

אם לא קיבלתם אישור על ההלוואה בערבות מדינה, אל חשש. קיימים גופים פיננסיים שיאשרו את ההלוואה בתנאים אחרים או יוכלו להציע פתרונות מימון נוספים, שיסייעו לעסק בתקופה שבה המכירות פסקו. נוסף על כך, יתכן ופנייה לבנק נוסף או לאחת מחברות האשראי המעניקות אף הן הלוואות בערבות מדינה, תזכה לאישור המיוחל.

 

הלוואה בערבות המדינה מסוגלת להשיב למסלול עסקים קטנים ובינוניים שנקלעו לקושי תזרימי.

כיום יש מגוון רחב של הטבות המתאימות לעסקים אלה שכדאי להכיר.

לפני הפנייה לקבלת ההלוואה, וכדי להמנע מדחייה, מומלץ לתכנן היטב אילו מסמכים להוסיף לבקשה.

חברות מקצועיות המתמחות בבקשה להלוואות בתקופה זו, יוכלו להושיט יד ולסייע לכם לצלוח את ההליך הבירוקרטי בקלות.

התקופה הנוכחית היא מאתגרת עבור עסקים רבים, ולכן כדאי לנסות ולבקש את ההלוואה כאשר מאושר הסכום המעודכן של 18 מיליארד שקלים נוספים, לפני שגם סכום זה יוענק לעסקים אחרים ולא תצליחו לקבל את המימון הדרוש.

ייעוץ כלכלי לעסקים - קחו שליטה על העסק!

לקביעת פגישת ייעוץ ראשונית ללא עלות השאירו פרטים ואחזור אליכם

השאירו פרטים

בואו נצא לדרך משותפת

הגעת להחלטה הנכונה

אני כאן
לעזור לכם