ייעוץ כלכלי וייעוץ עסקי הם שני ענפים קרובים וכמעט משיקים בעולם הייעוץ הפיננסי.
עם זאת, בניגוד למה שאנשים רבים חושבים, לא מדובר בדיוק באותו הדבר. ההבדל המרכזי והמהותי ביותר בין השניים הוא קהל היעד של כל אחד מהם; בעוד שייעוץ כלכלי מיועד לאנשים פרטיים ולמשפחות, ייעוץ עסקי כשמו כן הוא – מיועד לעסקים, קטנים וגדולים כאחד.
על מנת לעשות קצת סדר בנושא, ולהאיר את הצדדים החשובים של כל אחד משני סוגי הייעוץ הפופולריים, הכנו עבורכם את הכתבה הבאה.
כאמור, ייעוץ עסקי הוא סוג ייעוץ המיועד לבתי עסק – כלומר, ליחידות כלכליות הקיימות למטרות רווח. הייעוץ העסקי מקפל בתוכו את כל מכלול התכנון, קביעת המדיניות, והגדרת הפעילויות העסקיות של בית העסק.
הפרופיל של בתי העסק השונים אשר פונים לייעוץ עסקי אינו אחיד. לייעוץ עסקי יכולים לפנות עסקים שנמצאים על כל הקשת הרחבה שבין בית עסק בשלבי הקמה ראשוניים, בית עסק מבוסס המחפש שיטות חדשות להתייעלות ולהגדלת ההכנסות, בית עסק שנמצא בתהליכי התרחבות גיאוגרפית או שיווקית, וכמובן גם בית עסק הנמצא בקשיים פיננסיים.
תוכנו של הייעוץ העסקי משתנה מעסק לעסק, בהתאם לדרישותיו של הלקוח, למומחיותו של היועץ, ולהיקף הייעוץ הנדרש. בדרך-כלל, יתחיל הייעוץ העסקי בבנייתה של תוכנית עסקית, במהלכה ינותחו יתרונותיו וחסרונותיו של בית העסק, יבוצע פילוח של קהל היעד שלו, וייסקר מחזור הרווחים וההפסדים שלו. לאחר מכן, תיבחן מידת היעילות הכלכלית של העסק, שעל בסיסה תותווה תכנית לצמצום ההוצאות הלא נחוצות ותיעולן להשקעות רלוונטיות.
ומכאן – השמיים הם הגבול, לפי רצונותיו של בעל העסק ונכונותו להרחיב את הייעוץ. צעדים נוספים שיכולים להינקט במהלך ייעוץ עסקי הם גיוס אשראי חוץ בנקאי וגיוס כספי מדינה, במקרים בהם בעל העסק לא מצליח לגייס את כל האשראי הדרוש לו מן הבנק; פיתוח עסקי, במטרה לגייס לקוחות חדשים, “לכבוש” עוד נתחי שוק, ולהגדיל את שיעורי הצמיחה וההתפתחות של בית העסק; ואף מאמצים להוזלה של עמלות ושל ריביות בנקאיות, שנועדו לצמצם תשלומים מיותרים ומופרזים אשר מעכבים את רווחיותו של העסק.
אם ייעוץ עסקי מיועד, באופן די ברור, לעסקים – אזי שייעוץ כלכלי מיועד לאדם הפרטי, ממשק בית יחידני ועד למשפחה מרובת ילדים. כמו לייעוץ העסקי, גם לייעוץ הכלכלי ישנו מגוון רחב מאוד של פונים, הזקוקים לייעוץ משלל סיבות – זוגות צעירים בצעדים הראשונים לחייהם או כאלה שנמצאים בהליכי גירושים, אנשים בודדים שרוצים להכניס קצת סדר בים התשלומים וההתחייבויות הכלכליות של חיי היום-יום, משפחות שנמצאות רגע לפני חתימה על משכנתא גדולה, או משקי בית שמצאו את עצמם נקלעים לקשיים כלכליים.
כמו בייעוץ העסקי, גם ייעוץ כלכלי איכותי יתחיל בסקירה של המצב הקיים, ובתכנון תקציבי לעתיד. השאיפה המרכזית בשלב התכנון היא להציב “גבולות גזרה”, אשר יביאו להתאמה הלוגית והמתבקשת (שלא כולנו עומדים בה) בין כמות ההוצאות לכמות ההכנסות. כמו כן, השלב הראשוני של תכנון תקציבי ייקח בחשבון את תוכניותיו של הלקוח – האם הוא חולם על רכב חדש, מפנטז על חופשה אקזוטית, או שמא מנסה לחסוך כמה שיותר עבור הפנסיה? – ותיקח בחשבון גם הוצאות לא מתוכננות.
לאחר התכנון התקציבי הראשוני, ימשיכו שירותי הייעוץ הכלכלי על-פי מידת רצונו ומשאביו של האדם הנועץ. הייעוץ הכלכלי יכול לכלול, לדוגמא, בחינה מפורטת של סך כל המערכות הכלכליות מולן מתנהל האדם הפרטי, ולטייב את ההתמודדות עימן – מייעוץ משכנתא שנועד לשפר תנאי משכנתא קיימים או להוביל לחתימה על משכנתא אופטימלית, ועד לבחינת המערך הפנסיוני של הפרט ושל אפיקי החיסכון השונים שלו. כמו כן, יכול הייעוץ הכלכלי לכלול תוכניות חסכון פרטיות ומשפחתיות, תוך ייעול ההוצאות ולקיחה בחשבון של כל הגורמים המשפיעים על חיי היום-יום כמו הוצאות שוטפות, פרויקטים ארוכי טווח, ילדים ועוד ועוד.
אם כן, בין ייעוץ עסקי לייעוץ כלכלי ישנם כמה הבדלים מרכזיים:
קהל היעד – כמו שכבר צוין בהתחלה, ההבדל העיקרי בין ייעוץ עסקי לייעוץ כלכלי הוא קהל היעד, והוא זה שגוזר את כל שאר ההבדלים ביניהם. צרכיו של בית עסק אינם זהים לאלו של האדם הפרטי או של המשפחה, ולפיכך בית העסק יפנה לייעוץ עסקי והפרט יפנה לייעוץ כלכלי.
גודל הייעוץ והיקפו – באופן טבעי, ייעוץ עסקי טומן בחובו התמודדות עם סכומים גדולים ומשמעותיים בהרבה מאשר הייעוץ הכלכלי.
מטרת הייעוץ – כשם שמטרת התנהלותו הכלכלית של הפרט אינה זהה למטרת התנהלותו הכלכלית של בית העסק, כך גם סוגי הייעוץ עבור כל אחד מהם יהיה שונה. מטרתו הסופית של הייעוץ העסקי היא להגדיל את כמות הרווחים של העסק ולטייב אותם, בעוד שמטרתו המרכזית של הייעוץ הכלכלי היא התנהלות נכונה של הפרט ומיקסום הפוטנציאל של הכנסותיו.
תוכן הייעוץ – באופן טבעי, וכפי שכבר הוזכר, קהל יעד שונה ומטרות שונות גוזרים בהכרח מהות שונה של ייעוץ; בייעוץ כלכלי לא יבוצע פילוח שוק, כשם שייעוץ עסקי לא יכלול בתוכו ייעוץ פנסיוני לפרט – מהסיבה הפשוטה שאין בכך צורך.
ולמרות ההבדלים, קיימים בין הייעוץ הכלכלי לייעוץ העסקי קווים מקבילים רבים, כגון עיסוק במשכנתא, ייעול וטיוב של הוצאות והכנסות, שימת דגש על התנהלות כלכלית נכונה ותכנון תקציבי איכותי, ועוד ועוד. בסופו של יום, הייעוץ הפיננסי מטרתו להקל על הפרט או על הארגון את ההתהלכות בג’ונגל הפיננסי המודרני, ולהתאים את התוכניות הכלכליות לצרכיו ולמאפייניו של הלקוח.
